生命保険 見直し 解約返戻金

解約返戻金って何ぞや?

生命保険を見直す際に保険商品によっては解約返戻金が発生する商品があります。

 

 

ここで、まず解約返戻金とは何ぞや??ってことなんですが、これは、あなた自身が生命保険を解約したり、何らかの理由で契約解除などになった場合に、払い戻されるお金のことを解約返戻金といいます。

 

 

解約返戻金がある商品としては、終身保険、養老保険、学資保険、などになります。

 

 

上記の保険商品は解約返戻金があるんですが、その中で養老保険と学資保険につていは、払い込んできた保険料と戻ってくるお金(解約返戻金)がほぼイコールになります。それに対して終身保険というのは保険料を払う期間(保険料の払込期間)を設定して、その払込期間を終えると解約返戻金が払込んだ保険料の総額を上回るというタイプがほとんどです。

 

 

また現在は、終身保険の中でも『低解約返戻金型終身保険』といって、保険料を払い続けている期間中に解約した場合の解約返戻金を70%程度に抑えることで保険料を安くするという商品が主流です。。

 

 

いずれにしても、終身保険は払込期間を終了した後は払い込んだ保険料を上回ってくるため、解約返戻金の推移表をチェックしながら解約時期を決めたほうが良いと思います!

 

 

ちなみに解約返戻金として受け取った金額は課税対象となり税金がかかるんですが、実は解約返戻金というのは税制面でも優遇された措置になるのが嬉しいところです。そのあたりを少しお伝えして終わりますね!

 

解約返戻金の税金について

生命保険の解約返戻金に対しての税金についてお伝えします。

 

 

解約返戻金として受け取ったお金は先ほどもお伝えしたとおり課税対象となり税金の支払い対象になります。ただ『一時所得』という扱いになり、この一時所得というのはあなたにとっては非常にやさしい制度になります。

 

 

では解約返戻金は一時所得扱いになりますが、どの部分が課税対象になるのか??というと、解約返戻金から払い込んだ保険料の総額を引いて、さらに50万円の特別控除を引いた額の2分の1の額に対して課税されます。

 

 

計算式はこんな感じですね。

一時所得の金額 = 解約返戻金 - 支払保険料総額 - 50万円(50万円に満たない場合にはその金額)

 

課税の対象となる金額 = 一時所得の金額 × 1/2

ちょっと分かりにくいと思うので例に出していうと、解約返戻金が仮に1000万あった場合で保険料の払込総額が950万とした場合の単純計算をしてみます。金額的に大きいですが、これだけの金額でどれほどの税金がかかってくるのか?というふうに見たほうが分かりやすいと思いますので、この金額でしてみますね^^

 

一時所得の金額 = 1000万 − 950万 − 50万
一時所得の金額 = 0円
課税対象となる額 = 0円 × 1/2 = 0円

 

 

ではもう1つ。

 

 

解約返戻金1500万、支払保険料総額1350万

 

一時所得の金額 = 1500万 − 1350万 − 50万
一時所得の金額 = 100万
課税対象となる額 = 100万 × 1/2 = 50万

 

 

いかがですか?

 

 

上記の計算式を見ても分かるように単純な話ですが、要は解約返戻金から支払った保険料の総額を引いた額が50万以下であれば税金は発生しないですし、仮に50万を超えた場合についても更にその半分に対してしか税金の対象にならないというわけですね。

 

 

そして最終的には、上記の計算方法で出た金額に税率をかけたものが支払う税金ということですね。税率については、各所得額で違うので、そのあたりは各自、確認されてみると良いと思います。

 

 

そう考えると、よっぽどの金額にならない場合は税金はかからないということになると思います!また仮に税金が発生したとしても、支払う税金額は極めて低い金額で済むことが分かっていただけたと思います。

 

まとめ

最後になりますが、生命保険の見直しの際に発生する『解約返戻金』については、解約返戻金の推移表を確認しながら解約時期を決めることと、解約返戻金に対しての税金という2つのポイントがありますよ〜というお話でした。

 

 

以上、参考になれば幸いです。

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